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股票500058?银保监大检查!点名保本理财 经营性贷款挪用购房

2020年金融监管治乱象的重点都有哪些?近日,银保监会发布通知,对连续三年市场乱象整治工作进行“回头看”,这被看作是一年一度银保监会大检查的总结,代表了监管态度

股票500058?银保监大检查!点名保本理财 经营性贷款挪用购房

2020年金融监管控制混乱的重点是什么?

近日,中国银行业监督管理委员会连续三年发布通知,对市场混乱整顿工作进行“审查”,被银监会视为年度检查总结,代表了监管态度和检查重点。

根据2020年《回顾要点》(以下简称《要点》)的内容,房地产和影子银行仍是监管的重中之重。

严格制止信贷资金非法进入住房市场

疫情下,经济刺激政策频繁出台,房地产监管政策依然是焦点。

具体来说,在“留而不投机”的政策上,“点”集中在以下几个问题上:表内外资金直接或变相用于土地出让金或土地储备融资;不严格审查房地产开发企业资质,非法向“四证”不全的房地产开发项目提供融资的;个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金被挪用购房;流动资金贷款、M&A贷款、经营性房产贷款等资金被挪用于房地产开发;违反房地产融资政策法规的信托产品和其他资产管理产品的委托。

从2020年以来监管部门发布的罚款内容来看,银行触及监管红线的一些关键问题包括大量与住房相关的罚款,而信贷资金非法流入房地产市场已成为频发的原因。

具体而言,涉及挪用个人商业贷款资金购房、非法发放房地产开发企业流动资金融资、M&A贷款真实性验证不足、借款人变相使用项目公司支付的土地出让金等。

如4月22日,中国银行太原市分行因违规向房地产开发企业发放流动资金贷款,被山西银监局罚款25万元;1月19日,中国工商银行潍坊分行因向房地产开发企业发放虚假项目资本金贷款,被银监会潍坊监管分局处以70万元罚款。

值得注意的是,根据要点,银行出售违反房地产监管要求的资产管理产品也是非法的。

根据金融监管所的研究报告,对违反房地产融资政策法规的信托产品和其他资产管理产品进行检查,对银行的委托业务提出了“穿透”验证的要求,要求银行穿透委托资产管理产品最终投资的验证,判断委托产品的资金是否非法投资于房地产。今后,托运人的准入要求的审查数据将更加详细。

防止影子银行反弹

经过两年多的持续推进和监管,影子银行规模不断缩小,风险水平大幅下降。根据中国保监会的数据,截至2020年第一季度末,银行间金融管理余额为8460亿元,较2017年初下降87%。

根据原计划,2020年对于新资产管理条例的过渡期来说是非常重要的一年。这种流行病不仅对现有资产的处置产生了一定的影响,也减缓了财富管理净值转化的进程,甚至有些银行的保本理财产品不但没有下降反而上升。

最近,穆迪服务公司在一份报告中称,随着整体经济杠杆的上升,中国影子银行活动自2017年以来首次增加。加上COVID-19肺炎疫情导致的经济收缩,广义影子银行资产在名义国内生产总值中的比例从2019年底的59.5%上升至2020年第一季度的60.3%。

对于理财产品转让等问题,《要点》指出需要关注的是:过渡期理财业务整改不到位,整改方案落实不严格,理财老产品、跨行理财、保本理财产品规模反弹,现有资产整改进展缓慢;母公司向理财子公司转移理财产品存在产品不合规、流程不规范、利息转移、风险指标调整等问题;新理财产品存在池操作、投资期限错配的非标准资产、收益相互调整、刚性赎回、受限领域投资、净值计量不准确、信息披露不充分、违反投资适当性原则或非法销售等问题;结构性存款不是真的,所以我们可以建立“假结构”来利用高利率或套利。

去年以来,国有银行率先实施理财产品转让,但在实施过程中也存在一些问题。

例如,金融监管研究所表示,这些问题包括过去转让的产品是否完全符合新的资产管理法规和新的财务管理法规的要求。在程序规范方面,大部分银行通过官方网站公告完成了一次性大规模调整,相当于一口气解决了债务端,资产端一个一个调整;如何对原始风险资产进行分类?它是银行资产管理部门还是金融子公司?这涉及金融子公司层面的利润调整。

同业业务方面,《要点》提出需要注意:同业整合和融资规模超过监管要求的比例;同业业务的交易对手选择和信用管理不审慎;银行间持有、相互持有或作为资本渠道导致资金闲置;银行间资金通过多层嵌套非法投资于限制区域;银行间业务非法接受或提供第三方担保。

表外业务中委托贷款资金的来源和使用不符合规定;违规销售代销产品、违规代销金融产品、非法融资我行信贷项目或表内外资产“假代销”是监管重点。

不久前,银监会相关部门负责人表示,银监会将在前期工作的基础上,继续加强对影子银行的监管,防止影子银行反弹,包括引导信托公司优质发展,规范理财业务发展;加强现场检查,对2018年深化市场混乱整改自查和监管检查中发现的问题整改责任进行“回头看”,严肃查处金融管理业务、同业业务、表外业务和合作业务中的违规行为。

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