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【交易头寸】银保监会可能已预测到信用卡数月后的风险

经济观察网 记者 胡群 在账单周期因素下,信用卡不良面临骤升压力之际,银保监会发布信息提醒持卡人“理性消费、适度透支。”6月29日,银保监会官网发布《中国银保监

经济观察网记者胡群在账单周期因素下,当不良信用卡面临突如其来的压力时,银监会发布消息提醒持卡人“理性消费,适度透支”

6月29日,银监会官方网站发布了银监会消费者权益保护局(以下简称“提示”),指出银监会消费者权益保护局发布了2020年第4号风险提示,提醒消费者要正确认识信用卡的功能,合理使用信用卡,树立科学的消费理念,合理消费,适度透支。

根据《提示》,部分消费者过度依赖信用卡透支消费,背负着超出还款能力的大额信用卡贷款,甚至陷入“贷款还贷”和“卡筹卡”的局面,导致资金短缺、还款压力倍增等问题。还有消费者在房地产、证券、基金、理财等非消费领域非法使用信用卡贷款,加大了资金的杠杆作用,容易导致个人或家庭财务的不可持续性,并承担相应的后果,这也将导致金融机构风险的积累。消费者应正确认识信用卡的功能,合理透支消费,避免“卡助卡”、“贷款还贷”,避免“短借长用”,充分发挥信用卡等消费贷款工具的消费支持作用。

《提示》指出,如果信用卡拖欠或年费拖欠,将产生利息成本,个人信用信息也可能受到影响。使用信用卡消费时,消费者应该合理规划自己的资金,做好个人或家庭资金的安排和管理。

未来的风险

“考虑到账单周期因素,1月份的消费会在3月份过期,最终会在6月份变坏,股票风险可能会在年中爆发。”全球领先的信息服务公司Yiborui认为,一度被称为“次优”的中低收入群体的资金链十分紧张,针对他们的消费信贷逾期率正在加快,股票风险已经浮出水面。

6月9日,中国人民银行发布《2020年第一季度支付系统运行概况》,显示信用卡逾期半年累计918.75亿元,占信用卡还款余额的1.27%。

截至今年第一季度末,逾期半年的信贷总量占两年来最高水平。2018年第三季度,半年逾期贷款总额为880.98亿元,2019年第三季度,半年逾期贷款总额为919.16亿元,而今年第一季度,半年逾期贷款总额为918.75亿元。

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资料来源:中国人民银行制图学:周

根据上市银行第一季度报告的不完全统计,记者发现只有招商银行、平安银行和上海银行披露了信用卡相关数据,而交通银行在业绩发布会上披露了信用卡相关信息。上述银行的信用卡不良率有不同程度的上升。

招商银行2019年度报告显示,报告期内,信用卡新增不良贷款66.29亿元,同比增长26.91亿元;零售贷款(不含信用卡)不良贷款14.29亿元,同比增长2.21亿元。信用卡不良贷款率为1.89%,比上年末上升0.54个百分点,消费贷款不良贷款率为1.35%。招商银行表示,短期内,行业仍处于风险释放期,招商银行消费信贷资产质量仍将面临COVID-19肺炎疫情的影响压力。但从长期来看,招商银行拥有高质量的客户群,与连带债务风险客户群的交叉主要集中在少数规模有限的二级客户,资产质量将保持相对稳定。

根据平安银行的季度报告,第一季度信用卡不良率上升,不良率为2.32%,保持在较低水平。但是,随着国内宏观经济繁荣程度的提高,预计零售资产不良率将逐步恢复正常水平。此外,自3月以来,信用卡日消费金额已恢复到疫情爆发前的水平,第一季度信用卡购物中心的交易量同比增长13.4%。

根据上海银行的季度报告,信用卡不良率为1.74%,比去年底上升了0.11个百分点。自3月份以来,零售信贷业务稳步回升,基本恢复到疫情爆发前的水平。

交通银行副行长郭莽在电话业绩会上表示,一季度信用卡业务与同业持平,新增不良贷款52亿元。交通银行零售业务总监韩旭预测,如果疫情得到良好控制,第三季度银行资产质量将恢复正常水平。

通过比较36家a股上市银行的相关数据,交通银行金融研究中心高级研究员武文认为,一些银行在季度报告中披露了信用卡数据,超出了市场预期,未披露的银行信用卡数据可能受到更大程度的影响。第一季度,不良信用卡主要集中在经营性贷款领域。疫情影响了一些小微企业的运营,一些相应的催收未能跟上,不良率上升,第二季度可能会有压力。

普华永道报告显示,2020年第一季度,由于新型冠状病毒疫情的影响,银行中间业务收入可能出现波动,新信用卡数量可能出现波动,这给手续费等中间业务收入的增长带来压力。

“次优客户”

“与父母的储蓄型消费观念不同,如今年轻人使用信用卡的趋势越来越明显。虽然他们的收入在这个阶段是有限的,但他们拥有强大的消费潜力。”2019年11月,广发银行发布的《90后信用卡消费情景研究报告》显示,近年来,在互联网加新业务模式的影响下,互联网消费信贷快速增长。各大电子商务公司推出的互联网消费金融产品如蚂蚁花店、京东白吧、仁福等纷纷涌现,这些产品因申请门槛低、程序简单、使用方便而深受喜爱网上购物的年轻人的青睐。它们是20世纪90年代后首次尝试信用消费的许多产品。

该报告进一步指出,1995年后的一代比其他年龄组的人更敢于花更多的钱。从收入和支出的比例来看,90年代以后的大部分信用卡月支出占其月收入的20%-60%,而消费占其收入的70%以上,占21.7%,甚至很多人超过了其月收入。由于收入有限,消费旺盛,各种消费金融产品都可以通过手机快速获得,借贷消费成为年轻人的重要选择。

“花蕾、白条等网络信用产品不仅在应用、支付、还款等方面有很多便利,而且在很多线上和线下场景中也有优势,虽然很多信用卡产品在这些方面都不长,但目前已有几家信用卡机构在便利和场景方面做了快速的努力,并取得了一定的成效。”中国银行法律研究会会长肖莎表示,相当多的90后年轻消费者使用互联网消费信贷产品的频率高于信用卡。

麦肯锡的研究报告指出,二三十岁的年轻消费者是中国消费增长的主要驱动力。在疫情爆发前,中国年轻消费者(1990年或之后出生的人)拥有中国三分之一的消费贷款,占阿里巴巴“蚂蚁花园”消费金融平台用户的近一半。

“30岁以下的年轻人和未婚/单身人士对信用卡的满意度明显较低”。根据尼尔森网络和广发信用卡发布的《疫情后旅游报告》(以下简称《报告》),信用卡整体满意度有待提高,即总体满意度得分为8/9/10的人群比例为76%。其中,年轻人对信用卡产品的满意度只有72%。

根据《报告》,从年龄分布来看,225岁的持卡人对信用卡的满意度最低,其次是26-30岁,以上两组的满意度均低于平均水平;而36-40岁的持卡人满意度最高。从婚育分布来看,未婚/单身人群对信用卡的满意度仅为66%,比普通人群低10个百分点。

爆发前几年,在资本和金融技术的鼓励下,中国消费信贷市场迎来了“爆炸式”发展,各种信贷机构也倾向于将缺乏稳定收入来源的年轻“Z一代”年轻人作为业务拓展目标。艺博睿认为,互联网消费信贷机构直接推广“长尾客户”和“次优客户”的概念,引导信贷机构降低贷款门槛和吸纳客户;与此同时,共同债务或“长期借款”的问题正变得越来越严重。为了延缓风险的爆发,一些机构通过贷款重组、借新还旧来掩盖股票风险。

一场流行病暴露了消费信贷的风险。

今年以来,城市关闭、复工延期、自我封闭和就业不足导致大量居民收入下降,消费需求萎缩,还款能力和还款意愿下降。根据中国普惠金融研究所(CAFI)发布的《关于疫情对弱势经济体金融健康影响的诊断报告》,疫情发生后,工薪阶层(以工资和薪金为主要收入来源的个人和家庭,分为全职员工、线下员工和线下员工)的收入和支出管理较差,应急基金储备不足,73%的工薪阶层家庭入不敷出。

“这种中低收入群体,一度被称为“次优群体”,资金链紧张,以他们为主要目标的消费信贷逾期加速,股票风险浮出水面。”艺博睿认为,当前金融机构消费信贷业务面临四大问题:现有信贷业务的风险暴露、托收业务的瓶颈、信贷扩张的困难以及更加复杂的欺诈风险管理。

为了促进消费,发展消费金融业务,今年618电子商务推广期间,多家电平台与消费信贷机构/银行等机构合作,开展分阶段消费业务。例如,在JD.com,消费者使用“24小时免息”来涵盖许多类别,如数码产品、家用电器、母婴用品和饮料;蚂蚁花蕾在“618”期间共推出1000多万个免息产品,最长免息期为24个月;苏宁的财务数据显示,95年后,用户更喜欢分期付款,尤其是12期;在分期付款消费中,90后用户占交易总额的25%以上。在无息分期付款的刺激下,苏宁金融618期间的消费金融业务呈现爆炸式增长,仅6月18日一天,消费贷款金额就达到2.28亿元。

京东数码科技集团用户中心总经理姜表示,疫情过后,消费复苏即将到来,消费市场继续好转。用户开始更加关注如何“花钱”,如何更智能地分配收入和支出,使用分期付款的方式来规划未来的现金流,并使用分期付款等信用支付工具来确保生活质量。在这种背景下,以借据为代表的信用支付继续推动消费增长。对于用户来说,免息分期付款的信用支付方式降低了消费门槛,刺激了消费,提升了用户体验;对于商家来说,它可以改善销售交易,提高客户单价,促进交易转换。

乐心研究所发布的《后流行时代青少年消费趋势报告》显示,65%的消费者在流行后更热衷于分期付款购物。当消费者计划增加分期付款消费时,他们购买商品的意愿将大大增加。今年一季度,舞台音乐各种消费场景的分期付款交易额达到105亿元,同比增长337%,其中线下交易额达到93亿元,同比增长1239%。

稳定的收入来源

“不可否认,年轻消费者已经成为中国消费增长的引擎。”肖萨表示,消费信贷的前景取决于消费者,尤其是年轻消费者的消费金融需求。由于储蓄减少,消费者需求更多地取决于是否有稳定的收入,而收入更多地取决于工作。否则,今天的贷款很可能会在几个月后过期,甚至是不良贷款。

目前,恢复工作和生产正在加速。2020年5月,万事达财新理财中国新经济指数(NEI)显示,随着国内疫情基本得到控制,国内经济活动逐渐恢复正常。然而,上市企业、上市制造企业和商场的复工率相对有限,5月份的人流与4月份几乎持平。5月份,写字楼的交通量同比增长约80%。目前,在生产和消费两方面,与人口流动相关的产业恢复率已达到80%。

“中国的疫情在很大程度上得到控制,社会生活和经济活动加快了。”6月24日,中国人民银行行长易纲在第31届金融行动特别工作组第三次全体会议上发表讲话说,自第二季度以来,中国的主要经济指标显示出良好的复苏迹象。

目前,中国在协调防疫和恢复生产方面取得了巨大成就,各项经济指标略有改善。6月28日,央行官方网站发布了《中国人民银行货币政策委员会2020年第二季度例会》,指出要推进供给体系、需求体系和金融体系形成三足鼎立的三角支撑框架,推进以国内流通为主体、国际国内相互促进的双循环发展新格局。

中国经济已经引起了国际货币基金组织的关注。6月24日,国际货币基金组织预测2020年全球国内生产总值增长率将为-4.9%,而此前为-3%。中国是唯一一个今年实现经济增长的国家,预计年国内生产总值增长率为1%。

工行国际首席经济学家石成和工行国际高级经济学家钱志军写道,预计下半年中国经济增速将继续稳步上升。在基线情景下,年经济增长率预计为2.8%,这也很有可能实现今年的就业目标。

“据估计,2%的年国内生产总值增长率可以使调查失业率降至6%以下,就业目标可以在今年完成。”浙商证券首席经济学家李超写道,疫情对劳动力市场的影响不仅导致失业率急剧上升,而且劳动力参与率也大幅下降。据估计,7月份调查的失业率可能会再次升至6.2%。经济增长率没有回到合理范围所造成的第二个风险是失业状况难以改善。在下半年经济回到6%的合理区间后,调查失业率中心预计将回落至5.7%左右。如果下半年国内生产总值增长率仍低于3%,调查失业率将保持在6%的高水平。

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