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(中国外汇局)成本一元售价百元 史上最严意外险整顿启动

银保监会要求险企排查所售意外险,其费率浮动是否存违背精算原理、如一年期及一年期以内意外险费率超出或低于基准费率30%以上,但没有合理调整依据;费率浮动范围显著超

中国外汇局)成本一元售价百元 史上最严意外险整顿启动

银行保险监督管理委员会要求保险公司调查出售的意外保险,以及费率波动是否违反精算原则。例如,一年和一年内的事故保险费率超过或低于基准费率30%以上,但没有合理的调整依据;利率的浮动幅度大大超过了保险消费者的风险差异水平。
继银行业监督管理委员会今年3月正式发布《关于加快意外保险改革的意见》和“两年内扭转意外保险市场混乱局面”的小目标之后,仅三个月之后,监管方面更为务实的整改风暴已经开始。

记者从知情人士处了解到,6月17日,银监会向银监局、财产保险公司和人身保险公司下发了《关于印发〈事故保险市场清理整顿工作方案〉的通知》(以下简称《通知》),表示将重点整改事故保险强制捆绑、手续费异常高、财务业务数据不真实等突出的市场问题。

“我们公司已经收到事故保险整改计划的通知,正在检查消费者的投诉。事实上,当地的银行和保险监管机构也非常担心,他们以前也做过一些行业研究。”6月21日,深圳一家人寿保险公司的副总经理向《时代周刊》记者透露。

根据通知原文,事故保险市场整顿将持续半年,分三个阶段推进。其中,6-7月是保险公司内部自查自纠的阶段,8-11月是地方银监局对辖区内保险企业进行现场检查、银监会进行抽查的阶段。最后,12月15日前,各地银监局也要向银监会提交事故保险市场清理整顿工作报告。

6月21日,中国精算师协会创始会员许向《时代周刊》记者承认,“捆绑销售的混乱和市场定价的不合理尤为突出”。

许举例分析,许多网上借贷平台经常强行捆绑高价人身意外伤害保险,以变相收取“斩首利息”。从精算的角度来看,捆绑的意外保险费用往往只有几元,但售价高达几百元,保证期只有一周。与市场上正常的100万元保险金额相比,一年保证期的保险费也是几百元。今后,上述不合理定价将由监管部门予以纠正。

根据《时代周刊》记者进行的一项调查,截至6月22日,已有多达1,269起关于事故保险的投诉在州投诉平台,多达508起投诉在黑猫投诉平台。其中,贷款平台捆绑了高价的意外保险,大多数是在不知道投资的情况下投保的。

高价产品已经被异化了

《时代周刊》记者了解到,6月17日,中国保监会不仅下发了通知,还下发了《事故保险市场整治要点》(以下简称《工作要点》)。内容显示,此次集中整改工作主要集中在五个方面:产品管理、销售管理、渠道管理、索赔管理和内部管理。记者注意到,意外保险产品的不合理定价率也凸显出来。

银行保险监督管理委员会要求保险公司调查出售的意外保险,以及费率波动是否违反精算原则。例如,一年和一年内的事故保险费率超过或低于基准费率30%以上,但没有合理的调整依据;利率的浮动幅度大大超过了保险消费者的风险差异水平。

据了解,早在今年3月,中国保监会就要求各保险公司对意外险定价的充分性和合理性进行审核,并要求在3月15日前向保监会提交《意外险定价审核报告》。

“我们公司多年来价格在100元左右的事故卡已于3月份停产。到目前为止,还没有推出新的意外保险产品。我认为这种高概率与近期事故保险工作的整改有关,未来可能会在监管的指导下进行。重新定价。”6月21日,北京一家大型人寿保险公司的高级代理人告诉《时代周刊》记者。

许直言不讳地告诉《时代周刊》记者,据他观察,市场上很多意外保险的成本往往只有0.5-1元左右,但意外保险在一些P2P平台、旅行社等渠道的销售价格高达数百元,这是一种明显的暴利销售。从利润目标来看,大部分实际利润将流向渠道方,但保险公司愿意与此类渠道合作,以获得客户。

那么,保险公司如何从费率水平上提高意外保险的成本呢?

上述人寿保险公司副总经理告诉记者:“保险产品定价的主要参考指标受净费率、固定产品账单费用、销售额费用以及公司可能获得的利润的影响。通常,净费率和固定费率费用时,每个保险公司应该相差不大。潜在的可调整项目通常放在销售额费用中,因此销售渠道或场景是不同的,并最终反映在价格中。

记者还注意到,有数据显示,意外保险和渠道费用级的手续费率相对较高,如银行借款人意外保险和旅游意外保险的手续费率在一些渠道高达50%,航空意外保险的手续费率甚至高达90%以上。

事实上,在日常生活中购买意外保险时,消费者也可以感觉到,如果在公司的官方网站渠道销售类似的意外保险产品,通常是最便宜的保证,但如果在订购机票的商业网站上购买,价格会高得多。

6月22日,记者在官方网站的第三方保险超市平台上随机投保了一份航空意外保险,保险金额为300万元,保修期为一年,保费为75元。

与此同时,在一家提供机票和酒店预订的在线旅游网站上,一份保险金额为320万元人民币的航空意外保险在预订机票时被捆绑,该保险只保证从飞机进入舱门到飞机降落离开舱门期间的意外伤害保险责任,但价格高达30元。

严格捆绑疾病

国内意外保险市场定价不合理已经成为行业多年积累的顽疾,其原因与意外保险市场多次禁止搭售有关。

对此,徐伟指出,“事故保险捆绑销售主要有两种渠道:第一类是上述在线旅游网站、旅行社等OTA平台,收取的手续费异常高;第二类是近年来衍生的在线贷款和P2P平台。它通过捆绑意外保险来收取变相的“斩首利息”。搭售的意外保险费是数百元,但费用可能不会高达1元。”

《时代周刊》记者还从“黑猫投诉”和“收集投诉”等平台进行了调查,发现大量针对意外伤害保险的投诉案件都与网上贷款平台捆绑高价意外伤害保险有关。

例如,5月6日,高峰(化名)投诉愉快贷款平台,称2018年9月在网上贷款平台申请贷款10万元,申请贷款本金约8.96万元。收到账户后,他发现其中包含约1万元的服务费。一些费用包括一家保险公司的事故保险费,但事实上他并不知道事故保险。

此外,在5月20日的黑猫投诉中,一名匿名消费者投诉了贷款应用,称他在2019年申请了1万元的贷款。最近,他了解到该平台收取了2164.02元的保证金,并捆绑了1881元的意外保险费。两个数量如此之大的费用的和也是在他们不知情的情况下产生的。

针对这一现象,中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘南指出,在一些场景中存在强制搭售意外伤害保险的案例,严重侵犯了消费者的自主选择权,损害了保险声誉。然而,在推动互联网金融全面发展、提高金融消费者个人信息需求的大趋势下,控制意外保险捆绑销售就显得更加迫切。

值得一提的是,银监会在《意外伤害保险补救工作要点》中也要求各保险公司调查是否通过现金贷款等网上借贷平台销售意外伤害保险,或者与网上借贷平台合作通过渠道隶属关系变相销售意外伤害保险。

同时,纠正事故保险强制捆绑的情况,限制消费者的自由选择,如与第三方在线借贷平台合作,迫使消费者在借贷过程中投保事故保险;个人人寿保险、健康保险等产品销售过程中意外保险的强制捆绑。以及是否存在误导性销售,如损害保险消费者的知情权,未能告知消费者保险并自行确认。

“事实上,对于一些保险公司来说,它们在销售渠道的博弈中也处于弱势。一些互联网频道如果掌握了流量,可以收取很高的佣金。我认为监管和整改的思路是在未来加强信息披露。当信息变得透明后,不合理的保费自然不会向消费者解释,会迫使保险公司进行产品整改,也将导致保费回到合理的水平。”6月21日,一家合资人寿保险公司告诉记者。

(中国外汇局)成本一元售价百元 史上最严意外险整顿启动

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